عندما نتحدث عن الحد الائتماني؛ فإننا نتحدث عن السيطرة والقيود والحرية في آنٍ واحد، إذ إنه الخط الرفيع الذي يفصل بين ما يمكننا شراءه وما لا يمكننا الوصول إليه، بين الأحلام التي يمكن أن نحققها وبين الحدود التي يجب أن نلتزم بها، فكما تتجاوز النجوم حدود السماء وتمتد في اللا متناهي، هكذا تتجاوز الأفكار المالية حدود الحد الائتماني، وتتمدد في أفق لا يُعد ولا يُحصى من الإمكانيات، تخيل لحظةً أن ليس هناك حدود، لا يوجد حد أعلى للمشتريات التي يمكننا القيام بها، وماذا سيحدث إذا تحقق؟ قد يكون ذلك قيدًا قاسيًا يقيد طموحاتنا، ولكن في الوقت نفسه، يمكن أن يكون نعمة مخفية؛ فهو يعلمنا الانضباط المالي، والتحكم في الإنفاق.
ما معنى كلمة الحد الائتماني؟
هو الاتفاق أو الترتيب بين مؤسسة مالية وعميلها لتحديد الحد الأقصى للمديونية المسموح بها للعميل، يحدد هذا الحد بناءً على عدة عوامل، مثل:
- تاريخ الائتمان.
- سجل الائتمان.
- تاريخ السداد، والدخل… وغيرها.
يهدف الحد الائتماني إلى تحديد الحد الذي يمكن للعميل استدانته؛ حتى يتمكن من إدارة ديونه بشكل مسؤول، ودون تعريض نفسه لمشاكل مالية، فعندما يصل العميل إلى هذا الحد؛ فإنه لا يُسمح له بتجاوز هذا الحد، أو استخدام المزيد من المديونية؛ حتى يقوم بسداد جزء، أو كل المديونية المستحقة عليه وفقًا للاتفاق المبرم.
مثال
إذا كان الحد الائتماني المتفق عليه بين العميل والمؤسسة المالية هو 5000 ريال، فعندما يصل العميل إلى هذا الحد؛ فإنه لن يتمكن من استخدام المزيد من الائتمان حتى يقوم بسداد جزء، أو كل المبلغ المستحق.
كيف يتم تحديد الحد الائتماني للبطاقة الائتمانية؟
تحديد الحد الائتماني لبطاقة الائتمان يتم بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك: معلومات البطاقة الائتمانية نفسها، الحد المعتمد للائتمان، دخل العميل، وفترات استخدام الائتمان؛ لذا دعنا نستعرض هذه العوامل بشكل أكثر تفصيلًا:
معلومات البطاقة الائتمانية
تشمل معلومات البطاقة الائتمانية: الحالة المالية، والتاريخ الائتماني للعميل، والجدير بالذكر أن سجل الائتمان السابق للعميل يُقيّم، بما في ذلك: مدى تمام السداد، والديون المستحقة، والتأخير في الدفع.
يعد سجل الائتمان مؤشرًا مهمًا للمؤسسة المالية؛ لتقييم قدرة العميل على سداد المديونية المستقبلية.
الحد المعتمد للائتمان
يُحدد الحد المعتمد للائتمان بناءً على تحليل البيانات المالية والائتمانية للعميل، ويستند ذلك إلى الدخل الشهري، ومصدر الدخل، ومتوسط الإنفاق… والتزامات أخرى للعميل.
الجدير بالذكر أن الحد المعتمد للائتمان يهدف إلى ضمان أن يكون العميل قادرًا على سداد المديونية دون تعريض نفسه لمشاكل مالية كبيرة.
دخل العميل
يعد دخل العميل عاملًا مهمًا في تحديد الحد الائتماني، إذ تُقيم قدرة العميل على سداد المديونية بناءً على دخله الشهري، ومصدر الدخل المستقر، وبصفة عامة، تفضل المؤسسات المالية أن يكون لدى العميل دخل ثابت ومستقر؛ لضمان سداد المديونية في الوقت المناسب.
فترات استخدام الائتمان
توضع أيضًا في الاعتبار فترات استخدام الائتمان عند تحديد الحد الائتماني، يعني ذلك: مدى تكرار وتواتر استخدام البطاقة الائتمانية، وتسديد المبالغ المستحقة، فإذا كان العميل يستخدم البطاقة بانتظام، ويسدد المديونية في الوقت المحدد؛ فقد تزداد الحدود الائتمانية له.
كيف أرفع حد البطاقة الائتمانية؟
للحصول على حد ائتماني مرتفع للبطاقة الائتمانية، وللحفاظ عليه؛ يمكنك اتباع بعض الإرشادات التالية:
بناء تاريخ ائتماني جيد
قبل الحصول على بطاقة ائتمانية ذات حد مرتفع؛ يجب أن يكون لديك تاريخ ائتماني قوي، إذ يمكنك البدء بذلك عن طريق فتح حسابات ائتمانية صغيرة، ودفع الأقساط في الوقت المحدد، وذلك لإثبات قدرتك على إدارة الديون بشكل جيد.
احترس من فتح العديد من الحسابات في وقت واحد
قد يؤثر فتح العديد من الحسابات الائتمانية في وقت واحد سلبًا على تقييمك الائتماني؛ لذلك يفضل أن تبدأ بفتح حساب واحد أو اثنين فقط، وتثبت جدارتك في إدارة الأموال قبل النظر في فتح المزيد.
إثبات دخلك
في حال ارتفاع دخلك، يمكنك تقديم الوثائق اللازمة إلى الجهة المصدرة للبطاقة الائتمانية لإثبات قدرتك على سداد الديون بشكل منتظم، وقد تحتاج إلى تقديم إفادات راتب، أو تصريح ضريبي، أو وثائق أخرى لتوضيح دخلك.
دفع رصيد البطاقة الائتمانية بالكامل
من الأفضل أن تسعى لدفع رصيد البطاقة الائتمانية بشكل كامل في نهاية كل شهر؛ وبالتالي هذا يساعد في بناء سجل ائتماني جيد، ويظهر أنك تدير ديونك بشكل مسؤول، وإذا لم يكن بإمكانك دفع الرصيد بالكامل؛ حاول على الأقل دفع الحد الأدنى المطلوب.
كيف أخفض الحد الائتماني؟
إذا كنت ترغب في تجنب الوصول إلى الحد الائتماني بسرعة؛ فإليك بعض النصائح التي يمكن أن تساعدك في ذلك:
مراقبة نسبة الاستهلاك والإنفاق اليومي
يجب أن تكون حذرًا في استخدام البطاقة الائتمانية، وتجنب إنفاق مبالغ زائدة، وحاول الحفاظ على نسبة الاستهلاك (نسبة استخدام الحد الائتماني) منخفضة، مثلًا أقل من 30٪ من الحد الإجمالي، كما ينصح بمراقبة الإنفاق اليومي، والتأكد من عدم الإنفاق بشكل مفرط.
إعداد تنبيهات خاصة
يمكنك إعداد تنبيهات على البريد الإلكتروني، أو الهاتف المحمول؛ لتذكيرك في حال اقترابك من الحد الائتماني المسموح به، إذ يمكنك ضبط هذه التنبيهات لتصل إليك عندما تصل نسبة استخدام الحد الائتماني إلى نسبة محددة، مثل: 70٪ أو 80٪؛ وبالتالي ستساعدك هذه التنبيهات في مراقبة استخدامك للبطاقة، وتجنب الوصول إلى الحد الأقصى.
استخدام خاصية الدفع التلقائي
تقدم غالب البنوك والمؤسسات المالية خاصية الدفع التلقائي للبطاقة الائتمانية؛ لذا يمكنك تفعيل هذه الخاصية لتقوم المؤسسة بسحب المبلغ المستحق على البطاقة تلقائيًا من حسابك المصرفي في موعد الاستحقاق؛ وبالتالي هذا يضمن أن تدفع الأقساط في الوقت المحدد، وتتجنب تراكم الديون أو تأخير الدفع.
كيفية تفعيل الحد الائتماني في الحساب
عندما يتعلق الأمر بتفعيل الحد الائتماني في نظام برنامج قيود المحاسبي؛ هناك عدة خطوات يمكن اتباعها، لكن يجب تفعيل الحقول الإضافية ومن ثم البدء بالإضافة (هذه معلومة توضيحية ولا يترتب عليها إقفال إضافة فاتورة على العميل بسبب الحد الائتماني الذي تم وضعه)
خطوات تفعيل الحد الائتماني في قيود:
- قم بفتح نظام برنامج قيود المحاسبي، وانتقل إلى القائمة الرئيسة.
- اضغط على “العملاء” من القائمة الرئيسة؛ للوصول إلى صفحة العملاء.
- بعد الوصول إلى صفحة العملاء، ابحث عن العميل الذي ترغب في تفعيل الحد الائتماني لحسابه.
- حدد العميل عن طريق النقر على اسمه، أو اختياره من القائمة المنسدلة.
- بمجرد تحديد العميل، ستظهر لك خيارات إعدادات العميل؛ ابحث حينئذ عن بطاقة “عام” ضمن قسم الحقول الإضافية.
- في هذه البطاقة، ستجد مربع الاختيار الموجود بجوار “الحد الائتماني”.
- قم بالنقر فوق هذا المربع لتفعيل، وتعيين الحد الائتماني وفقًا للحاجة.
- بعد تفعيل الحد الائتماني؛ قم بحفظ التغييرات التي أجريتها في إعدادات العميل.
كيفية إضافة حد الائتمان في ملف العميل
إن إضافة الحد الائتماني في ملف العميل هو عملية تسمح لك بتحديد المبلغ الأقصى الذي يمكن للعميل استخدامه كدين أو قرض من قبل الشركة أو المؤسسة التي تدير النظام، ويساعد ضبط ذلك في ضمان أن العميل لن يتجاوز المبلغ المحدد، ويساهم في إدارة المخاطر، وتحقيق التوازن بين إعطاء الثقة للعميل وحماية مصالح الشركة، ولإضافة حد الائتمان في ملف العميل، يمكنك اتباع الخطوات التالية:
- قم بالوصول إلى نظام إدارة العملاء، أو البرنامج المستخدم في إدارة الملفات العميل.
- اختر العميل الذي ترغب في إضافة الحد الائتماني له من القائمة، أو استخدم خاصية البحث للعثور على الملف الصحيح.
- ابحث عن قسم أو صفحة تحمل اسم “حد الائتمان” أو أو ما يشابهها، ربما تصنف ضمن الإعدادات العامة للعميل.
- عند العثور على الحقل المناسب، قم بإدخال المبلغ الذي ترغب في تحديده كحد ائتماني للعميل.
- قد يكون هناك خيار لتحديد العملة، أو الفترة الزمنية المطلوبة للحد الائتماني وفقًا لسياسة الشركة.
- احفظ التغييرات التي أجريتها في ملف العميل.
في الختام
ندرك أن الحد الائتماني ليس مجرد رقم محدد يحد من قدراتنا المالية، بل هو تحدٍ يجب أن نتحداه ونستغله لصالحنا، إذ إنه فرصة للتفكير الإبداعي والابتكار المالي، بالإضافة إلى أنه فرصة لاكتشاف إمكانياتنا الحقيقية، وتحقيق النجاحات اللا متناهية، فعندما نتقن فن تجاوز الحدود المفروضة علينا؛ نتعلم كيف نتحكم في الإنفاق، ونخطط بحكمة لتحقيق أهدافنا المالية، ثم ندرك في الأخير أنه ليس سجنًا يحبسنا، بل هو مرجع يرشدنا، ويعلمنا الانضباط المالي؛ لذا جئنا بهذا المقال الذي من خلاله تعلمنا كيف نستغل حد الائتمان لصالحنا، وكيف نتخطى القيود المفروضة علينا لنصل إلى أعلى المستويات المالية، ولا تنسَ أن ذلك النوع من الحدود ليس سوى باب للتحدي والتفوق؛ لذا لنخطو بثقة وإيمان نحو مستقبل مالي مشرق ومزدهر.
لا تدع الحد الائتماني يكون سقفًا يحد من تحقيق أحلامك، بل دعه يكون تحديًا تتخطاه، وتحقق من خلاله نجاحاتك اللامتناهية، والجدير بالذكر أن البرنامج يقدم أيضًا لجميع عملائه: أنظمة الفاتورة الإلكترونية، وكذلك نظام نقاط البيع، والمخازن، والعملاء… وهكذا دواليك؛ مما يجعله أفضل برنامج محاسبي قد تجده يومًا.
بعد معرفتك ما هو الحد الائتماني، وكيف يتم تحديده للبطاقة الائتمانية؛ جرِّب قيود الآن مجانًا، ولمدة 14 يومًا.
انضموا إلى مجتمعنا الملهم! اشتركوا في صفحتنا على لينكد إن وتويتر لتكونوا أول من يطلع على أحدث المقالات والتحديثات. فرصة للتعلم والتطوير في عالم المحاسبة والتمويل. لا تفوتوا الفرصة، انضموا اليوم!
